Informațiile înregistrate în Biroul de Credit pot influența direct posibilitatea de a accesa un credit, de a cumpăra în rate sau de a semna un contract de leasing. O singură întârziere de plată raportată, chiar dacă a fost o simplă scăpare, rămâne vizibilă pentru o perioadă lungă și poate împiedica accesul la alte forme de finanțare. Soluția este să urmărești ștergerea din Biroul de Credit, așa că află din rândurile care urmează ce trebuie să faci, cum să efectuezi verificările sau ce greșeli trebuie să eviți.
Ce este Biroul de Credit și cum funcționează?
Pentru a înțelege de ce ștergerea din Biroul de Credit este un subiect atât de important, trebuie mai întâi să știi ce reprezintă acest organism și care este rolul său. Biroul de Credit nu este o instituție publică, așa cum mulți își imaginează, fiind, de fapt, o organizație privată înființată în 2003 care colectează, stochează și furnizează informații despre comportamentul financiar al fiecărei persoane care a interacționat la un moment dat cu un credit.
Este un punct central de referință pentru bănci, instituții financiare și chiar unele companii non-bancare care oferă credite, iar scopul său principal este de a ajuta aceste entități să evalueze riscul. Mai simplu spus, în momentul în care soliciți un credit, instituția financiară vrea să știe dacă ești un debitor de încredere, iar răspunsul vine, cel mai adesea, din istoricul tău stocat în Biroul de Credit.
Acesta funcționează ca un fel de bază de date națională care centralizează informații furnizate de partenerii săi, bănci, IFN-uri, birouri de credite rapide și alte organizații financiare. De fiecare dată când întârzii cu plata unei rate, contractezi un credit de nevoi personale sau chiar soliciți un card de cumpărături, această acțiune poate ajunge în raportul tău din Biroul de Credit. Sistemul este structurat astfel încât să includă:
- Date personale - numele, CNP-ul, adresa;
- Informații despre creditele active și închise - sume împrumutate, datele scadenței și tipul de produs financiar;
- Istoricul plăților - întârzieri, plăți efectuate la timp sau restante;
- Scorul de credit - un indicator numeric care calculează capacitatea unei persoane de a gestiona împrumuturile. Acest scor este cunoscut și sub numele de scor Fico și reprezintă unul dintre datele de bază analizate de creditori atunci când decid să acorde un credit.
Orice greșeală, oricât de mică, rămâne acolo și poate influența deciziile viitoare ale creditorilor. De exemplu, dacă ai întârziat cu plata unei rate, acest lucru ar putea fi semnalul de alarmă care determină o bancă să te refuze. Pe de altă parte, un istoric curat și un scor de credit ridicat îți deschid ușile spre oportunități financiare mai bune. Pe scurt, rolul Biroului de Credit este să creeze un echilibru între creditor și consumator.
Când este necesară verificarea în Biroul de Credit?
De fiecare dată când intri într-o relație financiară cu o bancă sau un IFN, primul pas făcut de către operatori este accesarea profilului tău din Biroul de Credit. Soliciți un card nou, aplici pentru un credit ipotecar, închiriezi o mașină prin leasing sau încerci să refinanțezi o datorie? Pentru fiecare dintre acestea este necesar să contactezi Biroul de Credit pentru verificare online. Scopul este ca instituția să vadă dacă ești consecvent, dacă ai plătit mereu la timp, dacă ți-ai respectat ratele etc. Astfel, prin analizarea istoricului tău financiar se decide dacă ești un partener de încredere sau un risc care costă mai mult.
Cât timp rămâi în Biroul de Credit?
Multe persoane se întreabă cât timp rămân în Biroul de Credit, iar conform reglementărilor în vigoare, informațiile negative, printre care întârzierile la plată sau restanțele sunt păstrate pentru o perioadă de 4 ani de la data achitării datoriilor restante. Această durată se aplică indiferent de cât de mică a fost suma datorată sau de cât de repede s-a rezolvat problema după întârziere.
De exemplu, dacă ai întârziat o rată și ai achitat restanța după trei luni, informația despre această întârziere va rămâne în situația ta din Biroul de Credit încă patru ani din momentul în care ai efectuat plata. Chiar dacă între timp te-ai redresat financiar, această „pată” poate afecta scorul Fico și, implicit, șansele de a obține noi împrumuturi. Există și situații în care datele pot fi păstrate mai mult sau mai puțin timp:
- Datele pozitive - informațiile despre creditele plătite la timp sau închise fără probleme pot rămâne în istoricul tău și mai mult de 4 ani, ceea ce înseamnă un scor de credit favorabil și implicit șanse mai mari de a obține condiții mai bune pentru creditele viitoare;
- Erori administrative - în unele cazuri, informațiile negative pot rămâne în sistem mai mult decât ar trebui din cauza unor greșeli de procesare;
- Anularea datoriilor prin decizii legale - dacă datoria a fost contestată și ștearsă printr-o decizie judecătorească, informația respectivă ar trebui eliminată imediat. Cu toate acestea, procesul de actualizare a bazei de date poate dura săptămâni sau chiar luni, în funcție de colaborarea dintre instituțiile implicate;
- Clauze speciale - în cazul unor acorduri amiabile între tine și creditor, datele negative ar putea fi eliminate mai devreme, dar acest lucru depinde exclusiv de politica creditorului și de disponibilitatea sa de a face o astfel de concesie.
Legea care permite ștergerea din Biroul de Credit
Ștergerea datelor din Biroul de Credit are la bază legislația privind protecția datelor personale. În România, cadrul inițial a fost Legea nr. 677/2001, iar în prezent se aplică direct Regulamentul European 679/2016 (GDPR). Acesta stabilește dreptul oricărei persoane de a cere eliminarea sau corectarea datelor stocate atunci când sunt eronate, incomplete sau nu mai au temei legal.
Când se poate efectua ștergerea?
Ștergerea din Biroul de Credit este gratuită și se face în situații reglementate de lege și de regulile interne ale instituției. Cea mai frecventă este expirarea termenului de stocare, deoarece datele despre întârzierile la plată sunt păstrate timp de 4 ani de la ultima actualizare și apoi se elimină automat din sistem.
Există însă și alte situații. De exemplu, dacă o bancă a raportat eronat o întârziere, poți solicita rectificarea imediată. Procedura presupune transmiterea unei cereri scrise către creditor, însoțită de documente justificative, iar în cazul în care creditorul confirmă eroarea, ștergerea se face rapid, de obicei în câteva zile.
Un alt caz este acela al datoriilor achitate integral, dar rămase raportate ca active. În astfel de situații, legea îți permite să soliciți actualizarea informațiilor, pentru ca profilul tău să reflecte corect situația financiară.
Cât timp durează ștergerea?
Durata ștergerii din Biroul de Credit depinde de context. Dacă informația este ștearsă automat la expirarea termenului legal, procesul se face direct din sistem, la 4 ani de la ultima actualizare, fără să fie necesar vreun demers din partea ta. În schimb, atunci când soliciți corectarea unor date eronate, durata depinde de cât de repede răspunde creditorul.
Legea oferă creditorilor un termen de 30 de zile pentru a răspunde unei cereri de ștergere sau rectificare. În general, actualizarea bazei de date se poate face mai rapid, în câteva zile, dacă instituția recunoaște imediat eroarea. Există, însă, și cazuri în care verificările interne prelungesc procesul, iar datele rămân vizibile până la finalizarea procedurilor.
Factori care pot influența durata ștergerii din Biroul de Credit
Există mai mulți factori care pot influența durata scoaterii din Biroul de Credit, iar, în special, modul în care creditorii gestionează datele, tipul de informație raportată și chiar momentul în care achiți o datorie pot prelungi sau scurta procesul.
Probleme administrative sau greșeli de procesare
Unul dintre cei mai comuni factori care întârzie ștergerea informațiilor din Biroul de Credit este reprezentat de erorile administrative, iar greșelile pot apărea atât la nivelul creditorului, cât și în cadrul Biroului de Credit. De exemplu:
- Creditorul poate întârzia să actualizeze informațiile după ce ai achitat datoriile;
- Plata efectuată poate să nu fie asociată corect cu contul tău, ceea ce menține restanța înregistrată;
- Biroul de Credit poate întârzia actualizarea bazei de date din cauza fluxului mare de informații primite de la parteneri.
Diferențe între creditorii financiari
Instituțiile financiare tradiționale au, de obicei, procese bine definite, dar și mai multă birocrație, ceea ce poate duce la întârzieri semnificative, chiar și atunci când totul pare în regulă din partea ta. În același timp, Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-urile) pot fi mai flexibile în actualizarea datelor, însă acest lucru depinde de relația ta cu creditorul și de istoricul pe care îl ai.
În plus, modul în care creditorii colaborează cu Biroul de Credit influențează direct cât de repede se actualizează informațiile. Un creditor care transmite datele lunar poate aduce o întârziere considerabilă față de unul care actualizează informațiile săptămânal.
Tipul de informație raportată
Durata ștergerii diferă și în funcție de tipul de informație. O restanță plătită rămâne vizibilă timp de 4 ani, pe când o interogare la Biroul de Credit se șterge după 2 ani. Informațiile legate de fraude, falsuri sau incidente grave pot rămâne mai mult, conform reglementărilor. De exemplu, dacă ai avut un credit achitat integral la termen, acesta apare în istoric, dar nu afectează scorul și poate fi vizibil ca dovadă a unui comportament financiar responsabil.
Momentul achitării datoriei
Data la care îți achiți datoria contează foarte mult. Dacă plătești cu întârziere, informația privind restanța rămâne activă încă 4 ani de la data plății finale. De exemplu, o restanță achitată în 2023 va dispărea abia în 2027, indiferent de momentul în care a fost generată inițial.
Care este rolul creditorului în ștergerea înregistrărilor?
Creditorul transmite direct datele către Biroul de Credit și are control asupra deschiderii sau închiderii unei înregistrări. Actualizarea se face lunar la fiecare raportare, iar termenul legal pentru răspuns la o solicitare de ștergere este de 30 de zile. Dacă datoria a fost achitată pe 10 aprilie, înregistrarea apare actualizată cel târziu la raportarea din mai. Dacă există întârzieri sau refuzuri nejustificate din partea creditorului, ai dreptul să depui o plângere la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) sau să soliciți sprijin legal.
Procesul de ștergere
Primul lucru pe care trebuie să îl știi este că nu poți cere direct Biroului de Credit să elimine informațiile despre tine. Aceasta este una dintre cele mai comune confuzii. Rolul Biroului de Credit este doar acela de a colecta și stoca informațiile primite de la creditori, iar ștergerea datelor poate fi inițiată doar de către creditor, adică instituția care a raportat informația inițială. Pentru a începe procesul:
- Verifică istoricul - poți face un cont pe Biroul de Credit pentru a înțelege exact ce informații sunt înregistrate despre tine;
- Contactează creditorul - dacă ai achitat restanțele trimite o solicitare către creditorul respectiv pentru a actualiza informațiile înregistrate;
- Scrie o cerere oficială - de cele mai multe ori, este nevoie de o cerere pentru ștergerea din Biroul de Credit, însoțită de dovezi ale plăților efectuate.
Cum verifici dacă datele au fost eliminate?
După ce ai făcut demersurile necesare, nu este suficient să presupui că datele tale au fost șterse sau actualizate, trebuie să te asiguri că procesul s-a finalizat corect. Ai dreptul legal de a solicita o dată pe an, gratuit, o copie a raportului tău de credit. Pentru a face verificarea la Biroul de Credit online sau prin poștă trebuie să trimiți o cerere, iar răspunsul ajunge la tine în maximum 30 de zile.
În raport vezi toate creditele active și închise, întârzierile, dar și eventualele ștergeri efectuate. Dacă informațiile greșite persistă, poți reveni cu o nouă solicitare către creditor sau, în ultimă instanță, te poți adresa Autorității Naționale de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal.
Cum să îți îmbunătățești scorul de credit după ștergere?
Eliminarea unor date negative din Biroul de Credit este doar primul pas. Scorul tău de credit se reconstruiește prin consecvență și disciplină din punct de vedere financiar. Plata ratelor la timp are cel mai mare impact, pentru că fiecare întârziere nouă reapare imediat în sistem. Menținerea unui grad de îndatorare sub 30–35% din venituri arată băncilor că îți gestionezi responsabil datoriile. De asemenea, evită cererile de credit într-un interval scurt pentru că fiecare interogare scade temporar scorul.
Ștergerea datelor din Biroul de Credit poate părea dificilă la prima vedere, dar este doar primul pas spre redobândirea controlului asupra viitorului tău financiar. Deși procesul necesită timp, răbdare și perseverență, rezultatul final îți oferă șansa să construiești un nou început, să îți resetezi istoricul financiar și să îți deschizi drumul către condiții mai bune de creditare. Este timpul să lași trecutul în urmă și să privești cu încredere spre viitor!
Întrebări frecvente:
Când ești raportat la Biroul de Credit?
Raportarea se face atunci când întârzii plata unei rate cu cel puțin 30 de zile. Creditorul transmite informația în sistem la următoarea raportare lunară, în care menționează suma restantă și numărul de zile de întârziere.
Pot afla ce întârzieri am?
Da. Orice persoană are dreptul de a cere gratuit, o dată pe an, raportul propriu de la Biroul de Credit. Poți depune cererea online, prin poștă sau direct la sediul instituției.
Ce înseamnă istoric negativ în Biroul de Credit?
Istoricul negativ apare atunci când figurezi cu restanțe mai mari de 30 de zile, refinanțări frecvente sau chiar incidente de plată raportate ca „neperformante”. Acest istoric influențează scorul de credit și modul în care băncile te evaluează atunci când soliciți un împrumut.
Cum mă poate afecta istoricul negativ?
Istoricul cu întârzieri sau restanțe reduce considerabil șansele de aprobare pentru credite noi. În multe cazuri, chiar dacă se acordă împrumut, costul este mai ridicat, ceea ce înseamnă dobânzi mai mari, avansuri mai consistente sau limite de credit mai mici. Istoricul negativ poate influența și alte contracte financiare, în special leasingurile auto sau cardurile de credit.
În cât timp se actualizează Biroul de Credit?
Actualizarea scoringului la Biroul de Credit se face lunar, odată cu raportările trimise de creditori. În cazul cererilor de corectare sau ștergere, legea prevede un termen de 30 de zile pentru răspunsul creditorului. Acest lucru înseamnă că, dacă ai achitat o restanță la mijlocul lunii, înregistrarea apare modificată abia la următoarea raportare.
Ce fel de informații sunt stocate?
Biroul de Credit colectează informații despre creditele active și cele închise, sumele împrumutate, scadențele, întârzierile de plată, refinanțările și eventualele incidente majore. Sunt vizibile și interogările făcute de bănci atunci când ai aplicat pentru un nou credit.