Un credit nu se alege doar după suma pe care o primești. Contează și cât plătești în total, cum se calculează dobânda și ce se întâmplă dacă rambursezi mai devreme. În acest articol parcurgem un exemplu real de credit nebancar de la Smile Credit, cifră cu cifră, ca să vezi exact ce înseamnă fiecare valoare.
Exemplul de mai jos este un exemplul reprezentativ. Este un calcul standard, pe care Smile Credit îl afișează, ca să poți vedea ordinul de mărime al costurilor înainte de a decide.
Exemplul reprezentativ Smile Credit
Pentru un credit online în valoare de 500 de lei, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 2.333,94%, dobânda totală pentru 30 de zile este de 150 de lei, respectiv 5 lei/zi, iar suma totală de plată este de 650 de lei (credit + dobândă).
Ce înseamnă fiecare cifră
| Element | Valoare | Ce înseamnă |
|---|---|---|
| Suma creditului | 500 lei | Suma pe care o primești în contul tău, printr-un singur transfer. |
| Durata | 30 de zile | Perioada pentru care este calculat exemplul. |
| Dobânda zilnică | 5 lei/zi | Costul dobânzii pentru fiecare zi în care ai suma. |
| Dobânda totală | 150 lei | 5 lei x 30 de zile. |
| DAE | 2.333,94% | Costul creditului exprimat procentual, pe un an. |
| Total de plată | 650 lei | Creditul (500 lei) plus dobânda (150 lei). |
De ce DAE pare atât de mare
DAE exprimă costul pe un an întreg. Când un credit are o durată de câteva zile sau de o lună, procentul anual se obține prin extrapolare (adică prin calcularea proporțională a costului pentru un an întreg) și poate arăta o valoare mare, chiar dacă suma plătită în lei este mică. De aceea, pe lângă DAE, uită-te și la costul total în lei și la durata pentru care iei creditul.
Cum se calculează dobânda
La Smile Credit:
- primești suma printr-un singur transfer în contul tău;
- dobânda se calculează pe întreaga sumă virată, nu doar pe partea pe care ai cheltuit-o;
- după o rambursare parțială, dobânda se calculează pe creditul rămas.
Din acest motiv, e important să ceri doar suma de care ai nevoie. Pentru o estimare personalizată, folosește calculatorul de pe smilecredit.ro, unde poți vedea rata, dobânda și totalul pentru suma și perioada pe care le alegi.
Exemplu: ce se întâmplă dacă rambursezi o parte din bani mai devreme de limită
Îți vom oferi un exemplu pentru a înțelege mecanismul. Valorile exacte pentru situația ta se văd în contract și în calculator.
Presupunem un credit de 500 lei, cu dobânda din exemplul reprezentativ (5 lei/zi pentru 500 lei). Dacă după 10 zile returnezi 200 lei, rămâne de plată un credit de 300 lei, iar dobânda se calculează de acum înainte pentru această sumă.
| Perioadă | Credit rămas | Dobândă zilnică (ilustrativ) | Dobândă pe perioadă |
|---|---|---|---|
| Zilele 1-10 | 500 lei | 5 lei | 50 lei |
| Zilele 11-30 | 300 lei | 3 lei | 60 lei |
| Total dobândă | 110 lei |
Comparativ, fără rambursare parțială, dobânda totală pe 30 de zile ar fi 150 de lei.
Cum compari costul cu economia pe care o obții dintr-o reducere de Black Friday
Dacă iei un credit pentru o achiziție aflată la reducere, cum ar fi o campanie de Black Friday, compară economia cu costul creditului.
Exemplu ipotetic:
| Element | Valoare |
|---|---|
| Preț fără reducere | 700 lei |
| Preț în campanie | 500 lei |
| Economie la reducere | 200 lei |
| Costul creditului pe 30 de zile | 150 lei |
| Avantaj net | 50 lei |
Dacă avantajul net este pozitiv, produsul a costat mai puțin decât prețul obișnuit, chiar și cu finanțarea. Dacă este zero sau negativ, creditul costă la fel sau mai mult decât ai economisit. În acest caz, e mai bine să amâni achiziția sau să cauți altă variantă.
Pașii pentru a obține un credit la smilecredit.ro
Pașii sunt, în linii mari, următorii:
- Stabilești suma de care ai nevoie și o raportezi la bugetul tău.
- Verifici costul în calculatorul de pe site.
- Aplici online și completezi cererea cu datele solicitate.
- Se analizează cererea. Se verifică dacă îți poți permite creditul, pe baza veniturilor și a obligațiilor tale. Este o obligație legală și te protejează de datorii prea mari.
- Primești un răspuns. Dacă cererea este aprobată, primești contractul și informațiile precontractuale. Citește-le fără grabă.
- Semnezi doar dacă ești de acord. Ai dreptul de a te retrage din contract în 14 zile, fără să explici motivul.
- Primești suma în cont și o returnezi la termenele din contract. Poți face și rambursări parțiale.
Aprobarea nu este garantată și depinde de situația fiecărei persoane.
Ce să verifici înainte să semnezi
- Suma, durata și scadența.
- DAE și costul total în lei.
- Cum se calculează dobânda și ce se întâmplă la rambursarea parțială.
- Ce se întâmplă dacă întârzii cu plata.
- Dreptul de retragere în 14 zile.
Pentru o listă completă, vezi articolul Ce verifici înainte să iei un credit online.
Cine nu ar trebui să ia un credit
Un credit nu este potrivit dacă:
- ai deja rate care îți consumă o mare parte din venit;
- nu ai un fond de siguranță pentru cheltuieli neprevăzute;
- achiziția nu este planificată;
- nu ești sigur că poți returna suma la termen.
În aceste cazuri, e mai bine să amâni achiziția sau să cauți alternative fără costuri de finanțare. Dacă ai dificultăți cu plățile, poți cere sfaturi gratuite la organizațiile de protecție a consumatorilor.
Întrebări frecvente
Ce este exemplul reprezentativ?
Este un calcul standard, afișat de instituția financiară, care arată suma, DAE, dobânda și totalul de plată pentru un credit tipic.
Cum se calculează dobânda la Smile Credit?
Dobânda se calculează pe întreaga sumă virată în cont. După o rambursare parțială, se calculează pe creditul rămas.
Cât plătesc în total pentru un credit de 500 de lei?
Conform exemplului reprezentativ, pentru 30 de zile, suma totală de plată este de 650 de lei (500 de lei credit și 150 de lei dobândă).
Pot rambursa înainte de termen?
Da, total sau parțial.
Concluzie
Un credit are sens doar dacă îi cunoști toate cifrele: suma, dobânda, DAE, durata și totalul de plată. Verifică-le în exemplul reprezentativ, calculează costul pentru suma ta cu ajutorul calculatorului și compară-l cu economia pe care o obții. Dacă după acest calcul creditul are sens și rata se încadrează în buget, poți decide informat.
Atenție! Un credit costă bani. Împrumută doar dacă îți permiți să returnezi. Dacă nu plătești la timp, pot apărea costuri suplimentare și înregistrări negative în evidențele de credit. Aprobarea creditului depinde de analiza capacității tale de plată.
Poți vedea costul total al unui credit Smile Credit cu ajutorul calculatorului, înainte să iei o decizie.