Gradul de îndatorare este acel procent care arată cât din venitul tău lunar merge către rate și datorii. Băncile îl verifică de fiecare dată când aplici pentru un credit, iar dacă depășești limitele impuse, scad considerabil șansele de aprobare. Este bine să înțelegi cum funcționează acest indicator, așa că citește mai departe și vei ști ce trebuie să faci pentru a-ți crește șansele de obținere a unui credit.
Ce este gradul de îndatorare?
Acesta reprezintă raportul dintre datoriile lunare și venitul net pe care îl încasezi. Cu cât procentul este mai mare, cu atât scade libertatea ta financiară, pentru că rămâi cu mai puțini bani disponibili după ce îți plătești ratele.
Băncile folosesc acest indicator pentru a evalua dacă îți permiți un credit nou fără să riști să intri în incapacitate de plată. Gradul de îndatorare este, așadar, unul dintre cele mai importante criterii care decid aprobarea sau respingerea unei finanțări.
Cum se calculează corect?
Totul este foarte simplu: obligații lunare / venit net lunar x 100. Dacă venitul tău net este de 4.000 lei și ai rate totale de 1.200 lei, atunci gradul este de 30%, ceea ce înseamnă că aproape o treime din banii încasați în fiecare lună se duc către datorii.
Băncile iau în considerare toate formele de creditare: ratele la creditele ipotecare, creditele nebancare, leasingurile auto, cardurile de credit și liniile de credit. Chiar dacă o rată pare mică, aceasta cântărește mult în calculul gradului.
Gradul maxim de îndatorare - cine și cum îl stabilește?
Multe persoane se întreabă care este limita maximă, acesta lucru fiind reglementat de Banca Națională a României (BNR). Din 2019 limita standard este de 40% din venitul net pentru creditele în lei și 20% pentru creditele în valută. Acest lucru înseamnă că, indiferent de bancă, nu poți accesa un credit care să ducă rata de îndatorare peste aceste praguri.
Cu toate acestea, în anumite situații, băncile pot accepta depășirea limitei cu câteva procente, mai ales dacă venitul este mai mare și stabil. De exemplu, o persoană cu un salariu net de 8.000 lei poate obține un credit care ridică gradul de îndatorare la 45%, dar doar după evaluări suplimentare.
Aceste reguli protejează atât banca, cât și clientul, pentru ca datoriile să rămână sustenabile și să nu creeze riscuri financiare majore. De asemenea, există și posibilitatea obținerii unui credit rapid în condiții avantajoase la Smile Credit, pentru că întotdeauna se găsesc soluțiile de care ai nevoie.
Ce poți face pentru a obține un credit când ai un grad de îndatorare mare?
Atunci când gradul este ridicat, accesul la creditele noi devine mai complicat, dar există câteva soluții de care poți ține cont pentru a-ți crește șansele:
- Optează pentru o perioadă mai lungă de rambursare – scade rata, iar, implicit, se micșorează rata de îndatorare;
- Aplică pentru sume mai mici – creditele de valori reduse și perioade scurte sunt mai ușor de aprobat;
- Refinanțează la o bancă cu dobândă mai mică – se reduc costurile lunare;
- Alege un credit mai mic – suma împrumutată influențează direct rata de îndatorare.
Poți aplica pentru un credit de nevoi personale?
Se pot obține și credite de nevoi personale cu grad mare de îndatorare, însă în condiții mai stricte. Spre deosebire de creditul ipotecar, în cazul căruia rata este mai mare și perioada mai lungă, împrumuturile de nevoi personale se acordă pe sume mai mici (de regulă până la 150.000 lei) și pe termene de 1–5 ani.
Cu toate acestea, băncile verifică atent istoricul tău de creditare și veniturile declarate. Dacă deja multe datorii, scad șansele de aprobare. În schimb, dacă reușești să refinanțezi sau să reduci din datoriile existente, poți aplica pentru un astfel de credit fără probleme.
Cum poți reduce gradul de îndatorare?
O rată de îndatorare mare nu înseamnă blocaj permanent, dar arată că o parte semnificativă din venitul lunar este prinsă deja în obligații. Reducerea acestui procent presupune fie să scazi datoriile existente, fie să îți crești veniturile oficiale. Chiar și pașii mici precum plata anticipată a unei rate sau închiderea unui card de credit pot avea efect. Cu cât scade procentul, cu atât devii mai atractiv pentru creditori și mai liniștit din punct de vedere financiar.
- Plătește anticipat ratele – chiar și sumele mici scad principalul și, implicit, rata de îndatorare;
- Renunță la creditele mici și costisitoare – carduri de credit sau linii de credit cu dobânzi mari;
- Consolidează creditele existente – poți să transformi mai multe rate în una singură, de obicei cu dobândă mai mică și perioadă de rambursare mai lungă;
- Stabilește un buget strict – direcționează mai mulți bani spre datorii în fiecare lună;
- Crește-ți venitul – prin bonusuri, al doilea job sau includerea veniturilor soțului/soției în dosar.
Reducerea gradului poate fi dublată de verificarea istoricului din Biroul de Credit, unde înregistrările negative se mențin, de regulă, până la 4 ani, iar cât durează ștergerea din Biroul de Credit depinde de tipul datoriei și de cât de repede creditorul confirmă achitarea.
Gradul de îndatorare arată cât de liber ești să iei decizii financiare importante. Dacă procentul este mic, ai spațiu să crești și să planifici, însă dacă este ridicat trebuie să îți ajustezi prioritățile. Băncile îl urmăresc atent, dar și tu ar trebui să îl ai în vedere când te gândești la un nou credit.
Folosește formula gradului de îndatorare și vezi ce poți face chiar de luna aceasta pentru a-ți ușura drumul spre următorul obiectiv financiar!
Întrebări frecvente:
Ce să fac dacă am un grad maxim de îndatorare?
Primul pas este să reduci datoriile existente prin refinanțare sau consolidare, De asemenea, poți renegocia condițiile creditelor sau să le închizi pe cele mici și costisitoare, dar și să încerci să obții venituri suplimentare.
Risc să mi se pună sechestru pe bunuri?
Sechestrul apare doar în cazuri extreme, când nu mai plătești ratele pe termen lung și instituția financiară merge în instanță. Până acolo, există etape intermediare: notificări, reeșalonare sau refinanțare.
Pot să schimb banca dacă mi-a crescut rata de îndatorare?
Da, prin refinanțare. O altă bancă poate oferi condiții mai bune cu dobândă mai mică sau perioadă de rambursare extinsă, ceea ce scade rata și, implicit, gradul de îndatorare.