Înțelegerea Conceptului de Prescriere a Datoriilor pentru Persoanele Fizice
Pentru a avea o imagine cât mai clară asupra a ce este și cum funcționează această procedură, îți vom prezenta câteva dintre aspectele esențiale pe care trebuie să le cunoști în cazul în care urmează să faci sau deții deja la activ un împrumut, de la termenul de prescriere a datoriilor pentru persoanele fizice și până la condițiile în care acest drept poate fi suspendat.
Ce înseamnă prescrierea datoriilor?
Prescrierea datoriilor poate fi definită ca fiind expirarea înțelegerii dintre părțile implicate, creditor și debitor, ca urmare a trecerii unei perioade foarte mari de timp. Cu alte cuvinte, după intervalul de timp stabilit inițial, nu mai ești obligat la plata datoriei prin diverse constrângeri aplicate în mod general, cum ar fi executarea silită.
Legea prescrierii datoriilor: Cadrul legal actual
Codul de Procedura Fiscală este organismul care reglementează prescrierea datoriilor pentru cele în raport cu statul, iar pentru datoriile de altă natură, se activeazăvCodul de Procedura Civilă. Ambele au ca principal scop conturarea unui cadru legislativ cât mai concret și sigur pentru ca, atât debitorul, cât și creditorul, să beneficieze de o colaborare onestă. Se stabilește așadar că, în cazul datoriilor bănești de natură civilă sau comercială se prescrie în termen de trei ani, în timp ce pentru datoriile de stat, termenul ajunge până la cinci ani și începe din momentul atingerii primei date scadente. Cu alte cuvinte, dacă banca, spre exemplu, nu a solicitat procedura de executare silită în maxim trei ani de la ultima plată înregistrată, conform Codului Civil de prescriere datorii, acest drept se prescrie, nemaiputând fi exercitat.
Factori care influențează prescripția datoriilor
Dincolo de depășirea termenului invocat, pentru ca o datorie să se poată prescrie trebuie să îndeplinească mai multe condiții. Orice sumă achitată în această perioadă de trei ani întrerupe prescripția, ceea ce înseamnă că numărătoarea începe de la capăt. De asemenea, dacă creditorul a demarat executarea silită cu doar câteva zile înainte de expirarea termenului și încheierea procedurii durează și după acest moment, este considerată valabilă și ireversibilă. Există foarte multe chestiuni de nuanță care pot influența relația dintre instituție și beneficiar și tocmai de aceea este esențial să te consulți cu un avocat înainte de orice pas.
Prescrierea Creditelor: Ce trebuie să știi
Scopul acestui articol nu este de a te învăța cum să scapi de datorii, ci mai degrabă să îți cunoști drepturile și modalitatea prin care poți elimina o situație împovărătoare din viața ta, pe cale legală.
Cum funcționează prescrierea unui credit?
Principiul de funcționare este simplu și ușor de înțeles pentru oricine are un credit pe care vrea să îl prescrie, ori urmează să îl acceseze și vrea să evite situația în care este expus unui abuz de putere din partea băncii. În linii mari, o datorie neplătită asupra căreia, în termen de trei ani nu s-a demarat procedura de executare silită, se prescrie și, cu alte cuvinte, ești scutit de obligația de plată legal și definitiv.
Consecințele prescrierii creditelor pentru debitori și creditori
Deși la prima vedere prescrierea datoriilor pare o situație ideală pentru debitor, adevărul este că această procedură este nefavorabilă pentru ambele părți. Prescrierea unei datorii conduce la înregistrarea ta ca datornic în Biroul de credite, lucru care te va împiedica să mai accesezi un împrumut de la orice altă instituție. De asemenea, eticheta de datornic prescris îți va putea face probleme și în momentul în care vrei să închei contracte pentru facilități uzuale, precum internet, telefonie mobilă etc. Nici achiziția în rate a unor bunuri, indiferent de natura lor, nu va mai fi posibilă pentru persoanele care au înregistrat o prescriere a datoriilor.v
Excepții de la regulile de prescriere a creditelor
Este importantă stabilirea exactă a datei scadente din momentul în care începe scurgerea celor trei ani pentru ca prescrierea datoriei să poată fi invocată. În cazul în care acest lucru nu este menționat în contract, se stabilește automat o perioadă de 60 de zile de la ultima plată, ceea ce înseamnă că la cei trei ani legali se adaugă și aceste două luni. De asemenea, orice plată efectuată voluntar către bancă, fie aceasta și doar de un leu, întrerupe numărătoarea până la momentul prescrierii, lucru ce poate fi utilizat în instanță ca dovadă a posibilității de plată a debitorului și, fără o justificare solidă din partea acestuia, banca poate avea câștig de cauză.
În cât timp se prescrie o datorie?
În funcție de natura datoriei și a înțelegerilor încheiate între părți, acest termen poate varia semnificativ.
Termenele legale pentru prescrierea datoriilor
Dacă te întrebi după cât timp se prescrie o datorie, este bine de știut că în cazul celor civile, a creditelor bancare și nebancare, termenul general după care aceasta poate fi invocată este de trei ani. În raport cu statul, datoriile se prescriu după cinci ani, în codiții mult mai stricte.
În ce condiții se poate prescrie o datorie mai devreme?
Termenul de 3 ani de constatare a prescripției se stabilește de la contract la contract și poate fi mai mic de trei ani în anumite cazuri, în cazul unor datorii bazate pe prestarea de servicii ori a unora care au în vedere bunuri sau alte datorii nefiscale. Pentru a stabili dacă poți beneficia de acest lucru, trebuie să iei legătura cu un avocat care te va ghida în întregul proces.
Cum să verifici dacă datoria ta s-a prescris?
Cea mai simplă metodă prin care vezi dacă beneficiezi de această prescripție este să calculezi trei ani de la data la care a început să curgă termenul. Spre exemplu, dacă ultima somație de plată a fost eliberată la data de 1 ianuarie 2017, prescripția se activează începând cu 1 ianuarie 2020. Ține cont totuși că orice datorie prescrisă duce la afectarea scorului FICO. Citeste aici despre cum poti imbunatati sansele de obtinere a unui credit!
Gestionarea situației de prescriere a datoriilor
Prescrierea datoriilor este un drept pe care îl ai ca formă de apărare împotriva unor situații neplăcute pe care le poți întâmpina în relațiile cu varii instituții financiare. Cunoașterea legii și a nuanțelor acesteia te ajută să gestionezi mai bine orice problemă, evitând situații în care ești constrâns să efectuezi plăți deja prescrise.
Ce drepturi ai ca debitor în caz de prescriere a datoriilor?
Dreptul de a beneficia de prescripție a datoriei se activează doar în momentul în care înaintezi o solicitare judecătorească în acest sens, pentru că nu se activează de la sine. În lipsa acestui demers, banca poate demara în continuare proceduri de recuperare a banilor. Așadar, odată cu expirarea celor trei ani, ești scutit de obligația de plată, fără să te expui unei sancțiuni directe din partea creditorului.v
Cum să acționezi dacă creditorul tău contestă prescrierea datoriei?
Există multe situații în care băncile apelează la diverse metode pentru a combate dreptul de prescripție și, în astfel de cazuri, vigilența ta și cunoașterea propriilor drepturi poate face diferența. În cazul în care te lovești de o contestație, tot ce trebuie să faci este să dovedești că termenul prevăzut prin lege a expirat prin prezentarea ultimei somații de plată și stabilirea faptului că au trecut minimum trei ani din acel moment.
Soluții și recomandări pentru gestionarea eficientă a prescrierii datoriilor
Deși prescrierea datoriei este un drept de care merită să beneficiezi în situații extreme, neplata obligațiilor financiare este o soluție imorală care intră în conflict cu idealul unei colaborări oneste debitor-creditor. În plus, litigiile aduse de activarea acesteia sunt mult mai complexe decât beneficiile câștigate pentru că de multe ori vorbim de sume infime prescrise care îți afectează definitiv imaginea în raport cu instituții financiare și nu numai. Așadar, este recomandat să găsești soluții alternative prin care să reușești să achiți datoria vizată, în așa fel încât să eviți orice repercusiune viitoare. De exemplu, te poti opta oricand pentru un credit pe o perioada mai scurta de timp, de trei luni, pe care să îl redirecționezi către creditor pentru a acoperi datoria iar mai apoi te vei bucura de rate lunare mult mai mici pe care îți va fi mult mai ușor să le achiți la timp.
