Scorul FICO reprezintă un indicator prin care sistemul financiar analizează instant modul în care îți gestionezi banii împrumutați. Este un număr ce rezumă istoricul tău de credit și arată cât de probabil este să îți respecți obligațiile contractuale și să-ți plătești ratele la timp. Un scor mai mare te ajută să obții credite în condiții mai avantajoase, pe când un credit cu scor FICO mic aduce dobânzi ridicate, nevoia unor garanții și mai puțină flexibilitate. Citește mai departe acest articol și află tot ce trebuie să știi!
Cum funcționează Biroul de Credit?
Biroul de Credit strânge informații despre comportamentul de plată al fiecărui client care are un împrumut, un card de credit sau orice altă formă de finanțare. Băncile și IFN-urile trimit lunar date despre sume datorate, plăți efectuate, întârzieri, limite de credit și durata fiecărui contract. Toate aceste informații ajung într-o bază de date care formează istoricul fiecărei persoane.
Când depui o cerere de credit, instituția financiară cere acest raport, iar în câteva secunde vede toată activitatea ta financiară, de exemplu câte credite ai, cum plătești, cât folosești din limitele deschise și cum a evoluat totul în timp. Contează fiecare informație din raport deoarece împreună formează imaginea pe care creditorul o folosește pentru a decide dacă îți poate acorda finanțarea și în ce condiții.
Este bine de reținut că Biroul de Credit are rol de registru, astfel că nu decide dacă o cerere este aprobată sau respinsă, doar transmite datele. Decizia finală aparține instituției financiare, care folosește atât raportul, cât și propriile reguli interne atunci când analizează o solicitare.
Ce înseamnă scorul FICO și de ce e important?
Scorul FICO este o cifră care adună toată experiența ta cu împrumuturile și o transformă într-o imagine simplă pe care instituția financiară o folosește atunci când analizează o cerere de finanțare. Toate plățile făcute la timp, toate cardurile și liniile de credit folosite, toate perioadele în care ai dus o datorie de la o lună la alta se adună în același loc, iar scorul devine un fel de rezumat al modului în care ai gestionat aceste responsabilități. Instituția financiară îl consultă pentru că acest număr arată dacă ești responsabil și plătești totul la timp sau, dimpotrivă.
Dacă scorul tău FICO este ridicat, atunci cererea are șanse mari să fie aprobată în condiții avantajoase, însă dacă scorul ajunge într-o zonă mai joasă, lucrurile se schimbă deoarece instituția financiară solicită informații suplimentare, analizează fiecare pas cu atenție și vine cu oferte care pot avea costuri mai mari, pentru că se bazează pe felul în care ai folosit creditele în trecut.
Pentru tine, acest scor reprezintă o modalitate bună de orientare, deoarece îți arată situația în care te afli și te ajută să înțelegi cât de pregătit ești pentru o discuție nouă cu instituția financiară. Poți vedea dacă este un moment potrivit pentru o solicitare sau dacă ai nevoie de o perioadă în care să aduci puțină ordine în activitatea ta financiară înainte să intri într-un proces de creditare. Asadar, acest scor îți oferă o imagine directă despre felul în care ești perceput în prezent și îți oferă un punct de plecare pentru orice plan legat de finanțare.
Statistici privind rata de aprobare a împrumuturilor
Când trimiți o cerere de credit, instituția financiară decide dacă o aprobă sau nu în funcție de mai multe detalii. Scorul FICO este unul dintre acestea, dar contează și venitul, scorul din Biroul de Credit, gradul de îndatorare, garanțiile, tipul de credit, perioada dorită și documentele depuse.
Rapoartele publicate de-a lungul ultimilor ani arată că cele mai multe credite aprobate sunt în zona de consum, inclusiv în România. În cazul lor, analiza durează mai puțin, iar suma este mai mică și implicit riscul devine gestionabil, însă la creditele ipotecare, băncile sunt mai atente și procesele mai lungi.
O analiză publicată de Qoobiss în 2023 arată o tendință interesantă, în ultimii patru ani, rata de aprobare a creditelor online aproape s-a dublat. Potrivit aceluiași raport, cele mai multe cereri aprobate au fost cele care au venit cu toate actele pregătite și transmise corect.
De asemenea, conform Conso.ro, “din iunie 2023 și până în iunie 2024, dobânzile medii la creditele noi au scăzut de la 7,5% la 6,5% pentru creditele cu scadența mai mare de 5 ani și de la 11,6% la 9,3% pentru cele cu scadența între 1 și 5 ani, unde se plasează majoritatea împrumuturilor de nevoi personale.”
Chiar dacă fiecare instituție are propriile reguli, sunt câteva tendințe care pot fi observate:
- cererile complete, cu toate documentele, trec mai repede;
- dacă ai avut întârzieri mari în trecut, analiza devine mai strictă;
- un scor ridicat ușurează aprobarea, dar nu garantează obținerea creditului;
- un scor scăzut nu blochează accesul, dar impune explicații și garanții;
- venitul stabil și gradul de îndatorare mic ajută în orice scenariu.
Cum se calculează scorul FICO în România?
Scorul FICO se formează din toate datele pe care băncile și instituțiile financiare le trimit periodic către Biroul de Credit. În aceste raportări apar informații despre creditele active, plățile efectuate, eventualele întârzieri, limitele de credit folosite, cererile noi și durata fiecărui contract. Sistemul FICO preia toate aceste informații și le analizează printr-un model care urmărește obiceiurile de plată și modul în care o persoană gestionează împrumuturile pe termen lung.
Procesul de calcul al scorului FICO se desfășoară automat, fără intervenție umană, iar în momentul în care o instituție verifică raportul de credit, primește și acest scor, care devine o parte din evaluarea generală a solicitantului. Alături de acesta contează venitul, gradul de îndatorare, stabilitatea locului de muncă și alte criterii interne, stabilite de fiecare instituție financiară.
Scorul reflectă întreg parcursul unei persoane în relația cu împrumuturile și se construiește în timp. Fiecare plată făcută la termen, fiecare credit finalizat sau orice perioadă în care datoriile au fost gestionate corect duc la formarea unei imagini bune. În același fel, orice abatere, oricât de mică, rămâne în istoricul transmis către Biroul de Credit și influențează scorul general pentru o perioadă mai lungă. Informațiile rămân în istoric timp de 4 ani calculați de la data la care datoria a fost achitată sau situația a fost remediată, iar abia apoi are loc ștergerea din Biroul de Credit.
Care sunt principalii factori care influențează scorul de credit?
Scorul de credit este rezultatul unei analize care pornește de la toate informațiile transmise către Biroul de Credit. Aceste date descriu modul în care o persoană a folosit produsele financiare de-a lungul timpului, iar modelul FICO le grupează în câteva categorii principale.
- Istoricul plăților – indică regularitatea cu care au fost achitate ratele și obligațiile financiare;
- Nivelul datoriilor active – arată cât de mult din limitele de credit disponibile este folosit în prezent, iar un grad ridicat de utilizare poate semnala un risc mai mare pentru bancă;
- Durata relației cu instituțiile financiare – evidențiază vechimea conturilor și a creditelor active, iar o istorie lungă oferă mai multe date pentru evaluare;
- Diversitatea produselor de creditare – arată experiența în gestionarea mai multor tipuri de produse, precum carduri, credite de nevoi personale sau ipotecare;
- Frecvența cererilor de credit – include numărul solicitărilor trimise într-un interval scurt de timp, un indicator care poate semnala dependența de finanțare.
Toți acești factori sunt analizați împreună și formează scorul final. Niciunul nu are valoare absolută, însă fiecare duc la felul în care instituția înțelege obiceiurile financiare ale unei persoane.
Ce înseamnă un scor FICO bun vs. unul slab?
Scorul FICO are o plajă largă de valori și fiecare interval arată modul în care este perceput riscul asociat unui solicitant. Băncile privesc aceste valori pentru că le ajută să estimeze cât de stabil poate fi un client în timp. Scorurile se împart, de obicei, astfel:
- 300 – 579 – zonă considerată fragilă, cu risc ridicat; băncile analizează suplimentar istoricul și pot solicita mai multe garanții;
- 580 – 669 – nivel intermediar, asociat cu un risc moderat; sunt posibile aprobările, dar condițiile pot fi mai restrictive;
- 670 – 739 – scor văzut ca echilibrat; majoritatea cererilor de creditare ajung la aprobare atunci când restul criteriilor sunt în ordine;
- 740 – 799 – nivel considerat favorabil; istoricul arată consecvență, iar băncile acordă încredere mai rapid;
- 800 – 850 – zona superioară a scorului; arată stabilitate financiară și capacitate ridicată de gestionare a obligațiilor.
Aceste intervale oferă o imagine generală, însă interpretarea lor depinde și de politica fiecărei instituții financiare. Unele acordă credit mai ușor, altele cer un scor mai ridicat pentru același produs, în funcție de nivelul de risc pe care sunt dispuse să îl accepte.
În plus, acest scor nu rămâne neschimbat. Se modifică odată cu obiceiurile financiare ale fiecărei persoane, iar plățile efectuate la timp, creditele rapide închise fără probleme, perioadele fără solicitări noi pot ajusta valorile în timp. În același fel, perioadele în care cresc datoriile sau întârzie plățile pot reduce scorul, ceea ce se reflectă direct în condițiile de creditare oferite ulterior.
Ce scor trebuie să ai pentru un credit?
Instituțiile financiare folosesc scorul FICO ca un instrument care le ajută să înțeleagă cât de sigură este acordarea unui împrumut. Nu există un prag unic valabil peste tot, pentru că fiecare instituție are propriul mod de evaluare, dar se pot observa câteva limite orientative care apar constant în practica de creditare.
Pentru creditele online 24/7 sau oricare alte credite de consum, scorurile aflate peste 650 oferă de obicei un punct de pornire favorabil, mai ales atunci când veniturile sunt stabile și gradul de îndatorare rămâne într-o zonă confortabilă. La creditele ipotecare, băncile tind să prefere valori mai ridicate, în jur de 700, pentru că suma solicitată și perioada de rambursare sunt mai mari.
Un scor aflat sub aceste niveluri nu închide complet accesul la finanțare, însă procesul de analiză devine mai strict. Pe de altă parte, un scor ridicat poate face diferența prin condiții mai avantajoase, de regulă dobânzi mai mici, perioadă de rambursare flexibilă și aprobări mai rapide.
Cum poți afla ce credit score ai?
Scorul de credit este calculat pe baza datelor din Biroul de Credit, iar fiecare persoană are dreptul să-și vadă propriul raport. Principalele modalități prin care îți poți afla credit scorul în România sunt:
1. Biroul de Credit – raport online
Poți solicita gratuit o dată pe an situația completă de pe site-ul oficial www.birouldecredit.ro. Raportul include istoricul creditelor, eventualele întârzieri și scorul calculat automat, iar documentul se trimite pe e-mail, de obicei în câteva zile lucrătoare.
2. Aplicațiile bancare și platformele partenere
Poți afla scorul FICO online deoarece unele bănci din România îl afișează direct în aplicațiile de internet banking, altele oferă acces prin platforme care colaborează cu Biroul de Credit. În aceste cazuri, informația apare aproape instant, actualizată la data ultimei raportări.
3. Solicitare prin poștă sau direct la ghișeu
Cei care preferă varianta clasică pot cere raportul tipărit. Cererea se trimite prin poștă, însoțită de o copie după actul de identitate, iar răspunsul vine în câteva zile. Aceeași solicitare se poate depune personal la sediul Biroului de Credit din București.
4. Serviciile de monitorizare continuă
Există și opțiuni care oferă acces la scor, prin abonament lunar. Acestea trimit notificări ori de câte ori apare o schimbare în raportul de credit, fiind utile pentru cei care vor să știe ce scor trebuie să aibă permanent.
Cum îți poți crește scorul FICO?
Scorul evoluează în timp, în funcție de modul în care îți gestionezi datoriile, iar fiecare plată, cerere de credit sau modificare a limitelor disponibile vor apărea în raportul de credit. Sunt mulți cei care se întreabă în cât timp crește scorul FICO și există mai multe moduri prin care poți obține acest lucru, iar toate pornesc de la același principiu, consecvența.
1. Plata la timp a ratelor de credit
Plata la termen este cea mai importantă. FICO acordă cea mai mare pondere istoricului de plată, iar orice întârziere raportată rămâne vizibilă o lungă perioadă. Instituțiile financiare transmit lunar situația fiecărui cont, iar orice întârziere de peste 30 de zile se înregistrează automat. Menținerea plăților la zi stabilizează scorul, dar previne și majorarea costurilor, deoarece întârzierile repetate pot genera penalități și dobânzi suplimentare.
2. Refinanțarea creditelor
Refinanțarea te ajută atunci când ai mai multe împrumuturi și devin greu de gestionat. Prin consolidarea lor într-un credit unic pot scădea costurile lunare și se reduce riscul de întârziere. De exemplu, un credit de 40.000 de lei cu o dobândă de 12% poate fi refinanțat la o dobândă de 8%, ceea ce înseamnă o economie de câteva sute de lei pe lună. Instituțiile financiare privesc cu ochi buni acest pas pentru că arată că îți gestionezi responsabil situația.
3. Crearea unui istoric de creditare
Persoanele care nu au avut niciodată un credit pot avea un scor redus, tocmai pentru că sistemul nu are suficiente date despre comportamentul lor financiar. O modalitate simplă de a construi un istoric este printr-un card de credit folosit responsabil sau printr-un împrumut de valoare mică rambursat la termen.
În momentul în care apar câteva luni de plată constantă, scorul începe să crească. Datele FICO arată că primele șase luni de activitate fără întârzieri pot schimba semnificativ evaluarea unui client nou. Băncile folosesc aceste informații pentru a estima riscul viitor, iar un istoric fără cusur reprezintă un mare avantaj la următoarele cereri.
4. Menținerea unui grad redus de utilizare a creditului
exemplu, ai un card de credit cu o limită de 10.000 de lei și folosești lunar peste 80% din acea sumă, sistemul înregistrează un grad mare de utilizare, ceea ce poate reduce scorul. Nivelul considerat echilibrat este sub 30–40% din totalul disponibil. Reducerea utilizării până la acest prag arată că împrumuturile sunt gestionate prudent, iar băncile interpretează acest comportament ca pe un semn de stabilitate.
5. Limitarea numărului de cereri într-un interval scurt
Fiecare solicitare de credit este înregistrată în raportul de credit și are un impact temporar asupra scorului. Când apar mai multe cereri într-o perioadă scurtă, sistemul FICO poate interpreta situația ca o creștere a riscului, astfel că o diferență de câteva luni între cereri menține stabilitatea punctajului. Dacă ai nevoie de mai multe produse financiare, este recomandat să le planifici în timp, nu să le soliciți simultan.
6. Monitorizarea constantă a raportului de credit
Verificarea periodică a raportului este o formă de control preventiv. Poți vedea dacă informațiile sunt corecte, dacă toate conturile active figurează ca fiind înregistrate corect și dacă există eventuale erori de raportare. Ai dreptul să soliciți gratuit o dată pe an raportul complet de la Biroul de Credit, iar corectarea unei greșeli se poate face direct prin instituția care a transmis datele.
7. Închiderea creditelor vechi
Un credit încheiat corect, fără restanțe, influențează scorul FICO. De aceea, mulți clienți preferă să finalizeze creditul fără rambursări anticipate agresive pentru a lăsa istoricul să se formeze în timp. FICO urmărește durata relațiilor de creditare, iar conturile vechi închise în condiții bune au o contribuție reală la evaluarea generală.
Care sunt diferențele dintre FICO și scoring bancar?
Scorul FICO și sistemele de scoring bancar urmăresc același scop general, evaluarea riscului de creditare, însă funcționează diferit. FICO este un model standardizat, creat în anul 1989 pe baza unui algoritm internațional, pe când fiecare instituție financiară își construiește propriul model intern, adaptat clienților și politicilor sale. Cele două sisteme se completează, nu se exclud, și oferă împreună o imagine mai exactă despre comportamentul financiar al unui solicitant. De asemenea, ajung deseori la rezultate apropiate, dar sunt folosite în momente diferite ale procesului.
| Scor FICO | Scoring bancar | |
|---|---|---|
| Mod de utilizare | Folosit la nivel național de toate instituțiile care raportează către Biroul de Credit | Calculat intern de fiecare instituție financiară, se aplică doar clienților proprii și adaptat produselor oferite |
| Principiile de bază | Se bazează pe un algoritm unic, care analizează istoricul de plată, nivelul datoriilor, vechimea relațiilor de credit și frecvența cererilor | Folosește criterii interne precum venitul net, stabilitatea locului de muncă, tipul de produs solicitat și istoricul relației cu banca |
| Scopul final | Oferă o evaluare generală a comportamentului de plată, folosită de toate instituțiile financiare în procesul de analiză a riscului | Determină eligibilitatea pentru produsele proprii ale instituției financiare și condițiile de creditare aplicate fiecărui client |
De reținut este faptul că scorul FICO reflectă modul în care o persoană își gestionează responsabilitățile financiare și influențează direct accesul la finanțare. Fiecare decizie legată de plată, refinanțare sau solicitare de credit duce la crearea acestui scor, iar efectele se văd în condițiile pe care instituția financiară le oferă ulterior. Acum știi ce este scorul FICO, așa că îl poți îmbunătăți prin cele mai bune practici pentru a-ți crește șansele de obținere a unui credit în condiții avantajoase.
Întrebări frecvente:
Pot accesa un credit dacă am un scor FICO slab?
De la bancă nu poți face un credit online cu istoric negativ sau oricare alt tip de credit, însă, dacă ai nevoie de sume de bani mai mici, te poți baza pe IFN-uri care acordă credite restantierilor, iar o astfel de instituție este SmileCredit.
Cerințele pentru aprobarea împrumutului sunt simple. Trebuie să ai 18 ani, un loc de muncă sau pensie și un cont în care să îți fie virați banii. La această instituție de la care pot lua un împrumut și cei cu istoric negativ, suma maximă acordată este de 5.000 lei. Astfel, ai parte de bani în 24 de ore, simplu și rapid, cu Smile Credit!
Ce scor FICO trebuie să am?
Nivelul scorului FICO depinde de tipul de credit pe care îl soliciți. Pentru împrumuturile de consum, băncile consideră potrivit un scor care pornește de la aproximativ 650, mai ales atunci când veniturile sunt stabile și istoricul nu arată întârzieri. Pentru creditele ipotecare, valorile cerute sunt de regulă mai ridicate, în jurul a 700 de puncte.
Cum scapi de un scoring bancar slab?
Un scor bancar scăzut se poate îmbunătăți prin consecvență. Plățile făcute la timp, reducerea datoriilor și păstrarea unui grad mic de utilizare a creditului sunt cele mai sigure metode. Refinanțarea creditelor vechi sau plata anticipată a unor sume ajută, de asemenea, la stabilizarea situației.
Există bănci fără scor FICO?
Toate instituțiile care colaborează cu Biroul de Credit folosesc scorul FICO în procesul de analiză, însă diferă ponderea. Băncile mari folosesc scoring credit ca instrument de bază, pe când unele instituții financiare se bazează mai mult pe evaluări proprii, fiind analizate veniturile, garanțiile și comportamentul recent de plată.